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支付宝的「花呗」服务，对于国人来说恐怕再熟悉不过了。

先消费，后付款这种消费模式的推出，受到了很多国内用户的欢迎。

在刚过去的苹果 WWDC22 上，苹果也推出了自己的「花呗」产品—— Apple Pay Later。

和花呗类似，Apple Pay Later 允许用户购买 iPhone 和 Mac 时，将付款分成等额四期，并分摊在六周内完成还款，且无需支付任何利息或额外费用。

很多同学不知道的是，苹果推出 Apple Pay Later 的背后，是「先买后付」这种消费模式在国外的爆火。

特别是在疫情肆虐的当下，「先买后付」缓解了许多人的经济压力。

「先买后付」在国外常被简写为 BNPL（ Buy Now，Pay Later ），毫不夸张的说，BNPL 成了国外各大巨头都在布局的一个风口。

有的同学可能会说，这不都是国内玩剩下的？各大平台的分期付款早都有了。

其实，还真不是一模一样，BNPL 和国内的分期付款看起来类似，但形式上大不相同。

今天果同学就和大家来一起掰扯掰扯。

众所周知，和国内不同，欧美的信用卡体系和普及率相当完善，是一种主流的支付方式。

而 BNPL 的出现，给消费者提供了另一个选择。

相比于信用卡，BNPL 审核快、放款更快，各大平台往往只需几分钟就能注册成功使用。

获取额度之后，直接在支持的商家中选择分期付款就能使用成功。

而且众所周知，信用卡是和征信挂钩的，就连国内的花呗也和征信系统挂钩。

而 BNPL 不同，BNPL 有个杀手锏就是不会上征信，这直接打消掉了很多消费者的顾虑。

另外，BNPL 还有个更大的杀手锏，那就是除了用来分期付款，几乎不会有任何额外的支出。

像什么信用卡的手续费、年费、管理费等等，一概不收。

更绝的是，绝大部分的 BNPL 平台就连利息也给你免了，借多少到时候还多少就行。

果同学不得不感叹一句，这不比信用卡和国内的分期付款香？

那么问题来了，BNPL 平台一分钱都不多收用户的，那它们怎么赚钱呢？

答案其实并不复杂，BNPL 主要是跟电子商务公司合作，比如商家卖出 100 元的时装，实际只会收到 96 块。

而其中的 4 块钱，就相当于平台收取商家的服务费。

毕竟客人是冲着 BNPL 服务才来买你的商品的，收取商家的手续费也纯属正常~

而国内的花呗则是两头薅，一头收取商家 1% 的手续费，另一头是消费者分期的利息。

不得不说，BNPL 对于消费者来说，算是相当良心了。

如今国外的 BNPL 公司可谓如雨后春笋，美国的 Affirm，Sezzle，Splitit，英国的 Klarna，Clearpay，Laybuy 都算是明星企业。

在众多 BNPL 平台中，澳洲的 AfterPay 一骑绝尘，在澳洲，30% 的人都是 BNPL 用户，算是这个行业的佼佼者。

AterPay 不收利息、不催收、不风控，坚决反对商家把利息费用转嫁给最终消费者，违约的贷款基本相当于社会福利。

不过，在 BNPL 如此野蛮生长的情况下，这里面的潜在风险也不少。

比如 Afterpay 吹嘘自己坏账率只有 1%，但据称其不良率实际在 15% 左右。

就连有「北美支付宝」之称的 Affirm ，也将自己手上的 BNPL 欠条打包起来出售，可见其坏账率也不低。

对于这种问题，我国相关部门对于国内各种网贷平台的监管，可谓走在了世界前列。

话说回来，苹果推出的 Apple Pay Later，则是针对自己的产品推出的一项金融服务。

只不过这项服务，对于国内用户来说还没有完全开放，各位同学们可以期待一波。

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